一個(gè)人一生要花多少錢(qián)

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    “一個(gè)人一生要花多少錢(qián)？”這是一個(gè)人人感興趣的好話題。最近有人把這個(gè)數(shù)字計(jì)算了出來(lái)，說(shuō)在北京這樣的城市一對(duì)夫婦一生的金錢(qián)消耗是397.2萬(wàn)元。聽(tīng)起來(lái)有點(diǎn)嚇人吧，而這還只能滿足基本的小康生活。
這份《金錢(qián)規(guī)劃》包括：
第一買一套像樣的房子，包括裝修大約50萬(wàn)元。50萬(wàn)元能解決的房子或許還是位于北京、上海的等待晉級(jí)的城鄉(xiāng)接合地區(qū)。
第二買一輛還算安全的車約15萬(wàn)元。一輛車的使用期頂多10年，35年就得買3輛車，加上維修保養(yǎng)、稅金兼罰金，至少100萬(wàn)元。
第三養(yǎng)一個(gè)孩子到大學(xué)畢業(yè)要35萬(wàn)元。35萬(wàn)元是把一個(gè)智力正常的孩子養(yǎng)到僅可自食其力的年齡，不包括送出國(guó)門(mén)去深造，也不包括學(xué)習(xí)鋼琴、繪畫(huà)、舞蹈、球類、南拳北腿、電子游戲……
第四孝敬父母要43．2萬(wàn)元。因?yàn)橐粚?duì)夫妻要養(yǎng)4個(gè)老人，按每月給每個(gè)老人350元，孝敬35年計(jì)算。
第五全家開(kāi)銷108萬(wàn)元。按35年算也就是每個(gè)月的花費(fèi)是3500元。一家3500元，管住了溫飽和低層次的社交，再交上水電煤氣電話網(wǎng)絡(luò)、小區(qū)管理費(fèi)，剩下的至多隔三差五喝頓早茶。每周的運(yùn)動(dòng)應(yīng)選擇家庭體罰式的運(yùn)動(dòng)，如拖地板，轉(zhuǎn)呼拉圈，跳跳繩，或者干脆爬樓梯；上了歲數(shù)就到街心花園去，跟著大媽大伯們跳扇子舞、打太極拳，最要緊的是清心寡欲。
第六休閑費(fèi)35萬(wàn)元，1年1萬(wàn)。如今一年的雙休日加節(jié)假日，累積一塊竟然有140多天，超過(guò)全年的1／3，歇著就要消費(fèi)。一家三口看看電影，出去走走，1萬(wàn)元就不見(jiàn)了。中國(guó)這么大，這每年1萬(wàn)的“出去走走”，實(shí)在是走走市郊而已，別說(shuō)跨出國(guó)門(mén)，就連大山大水，邊陲名勝、新疆西藏等等，也可望而不可及。
第七退休養(yǎng)老36萬(wàn)元。這一條很要命，假設(shè)退休后只活15年，每月老兩口只花2000元。萬(wàn)一活到16年以上，“晚糧”就不保了。按這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)生活，每對(duì)夫妻月收入不能低于1.1033萬(wàn)元。
這份規(guī)劃難免有點(diǎn)危言聳聽(tīng)。月入兩三千元，卻年年出去旅行、生活逍遙的大有人在。不過(guò)有它的警醒作用是有的——能掙一定要會(huì)花，必須在35歲以前開(kāi)始理財(cái)計(jì)劃！
大學(xué)畢業(yè)，經(jīng)過(guò)最初的五年工作，這時(shí)候一般人的年紀(jì)差不多是28歲。有的人夜夜笙歌享受著花錢(qián)帶來(lái)的樂(lè)趣，有的人開(kāi)始進(jìn)行畢生最大的一項(xiàng)投資——供一套房子。不管具體情形如何，你是否想過(guò)40歲的時(shí)候自己會(huì)怎樣，如果6個(gè)月沒(méi)有工作是否還能維持現(xiàn)在的生活水準(zhǔn)呢，又或者希望在35歲的時(shí)候就可以開(kāi)始不計(jì)較報(bào)酬干自己真正喜歡的事情？可能有很多人偶爾會(huì)做惡夢(mèng)，害怕自己有一天淪落街頭，但醒來(lái)以后就忘記了要未雨綢繆。
一本女性雜志也在教讀者如何理財(cái)，文章的前言很有意思，大意是說(shuō)現(xiàn)在的行動(dòng)能決定你退休以后是去瑞士滑雪，還是只能呆在家里看兒媳婦的臉色。
換句話說(shuō)，每個(gè)人在工作了幾年，有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)之后就應(yīng)該開(kāi)始投資。最重要是牢牢地樹(shù)立這種觀念。因?yàn)楦魅饲闆r不同，所以這個(gè)開(kāi)始的年齡也稍有差異。
盡早開(kāi)始投資
流行圖書(shū)《窮爸爸富爸爸》教會(huì)了我們“復(fù)利的力量”，下面的例子可以讓你體會(huì)到盡早投資的好處：
如果假設(shè)年平均收益率為11%。一個(gè)20歲的人如果每個(gè)月投資67元的話，那么在他65歲的時(shí)候可以得到100萬(wàn)元的資產(chǎn)。換言之，為了獲得一筆100萬(wàn)元的資產(chǎn)，一個(gè)20歲的人在這45年中將投資不到37000元。如果這個(gè)20歲的人等到35歲時(shí)才開(kāi)始投資，那么他為了在65歲時(shí)得到七位數(shù)的資產(chǎn)，他每個(gè)月就得投資202元。要是一直等到40歲時(shí)才開(kāi)始投資，那么一個(gè)人為了在65歲時(shí)得到100萬(wàn)元的資產(chǎn)，他每個(gè)月就需要投資629元。如果一直等到50歲才開(kāi)始投資，要想在65歲時(shí)獲得100萬(wàn)元的資產(chǎn)，每個(gè)月就得投資2180元。
按照西方比較流行的觀點(diǎn)就是：越早開(kāi)始投資，就越容易創(chuàng)造出你預(yù)期數(shù)目的財(cái)富。但是不用為自己年紀(jì)大了絕望，即使你５０歲的時(shí)候開(kāi)始投資，仍有希望達(dá)到目標(biāo)，只是這比早一些開(kāi)始要難得多。
年輕時(shí)可以適當(dāng)冒險(xiǎn)，以求財(cái)富的增長(zhǎng)速度，更重要的是保持收入上漲的速率，而不必過(guò)早地或者過(guò)分地強(qiáng)調(diào)保住一份差不多的存量工資。這同年輕人經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱、但可塑性強(qiáng)、發(fā)展空間巨大的現(xiàn)狀是相匹配的。過(guò)分地強(qiáng)調(diào)了安全，就是把潛在的收益和發(fā)展空間同風(fēng)險(xiǎn)一起都關(guān)在了門(mén)外。
學(xué)會(huì)消費(fèi)
理財(cái)是每個(gè)人都應(yīng)該了解的東西，而理財(cái)?shù)牡谝徊骄褪菍W(xué)會(huì)消費(fèi)。一分錢(qián)掰成兩半花的老觀念早就過(guò)時(shí)了。畢竟我們存錢(qián)的目的也是為了更好的享受生活。簡(jiǎn)單說(shuō)，理財(cái)并不只是消極地節(jié)流，開(kāi)源更重要，一進(jìn)一出（收入和支出）才是理財(cái)。他們?nèi)缤M(jìn)攻和防守，缺少了任何一個(gè)都不完整。
銀行和輿論都在鼓勵(lì)消費(fèi)，但是個(gè)人要聰明地花錢(qián)。
首先“夠用就好”的原則要緊記。比如說(shuō)買房子吧，因?yàn)楝F(xiàn)在的房?jī)r(jià)實(shí)在是太高了，所以有的人攢夠了付首付的錢(qián)可以買房時(shí)，就一心要一步到位，買個(gè)大三居。其實(shí)一對(duì)小夫妻，如果五年內(nèi)不打算要孩子的話，即使買兩居室的房子都有一間房間在90%的時(shí)間空閑著，偶爾有客人來(lái)住一下。這不是浪費(fèi)嘛?？傄冒l(fā)展的觀念看未來(lái)，五年十年后自己的口味和能力可能都與現(xiàn)在大不相同，“階梯消費(fèi)”是不錯(cuò)的，先買小房子住，家中增加了人口或經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)更雄厚的時(shí)候再換更大的房子。少買一間老是空著的房間，剩下的錢(qián)可以提早買車，也可以出國(guó)旅行。
第二年輕人都樂(lè)于為時(shí)尚付錢(qián)。例如鐘愛(ài)的名牌貨、最新款的手機(jī)和筆記本電腦，逛街只去高尚地段的那幾家專賣店，對(duì)心儀的物品通常不怎么考慮價(jià)格。此等消費(fèi)習(xí)慣事關(guān)心情問(wèn)題，不必湊合。其實(shí)在節(jié)日或年前大采購(gòu)的時(shí)候，有的人選擇去小商品批發(fā)市場(chǎng)，反而會(huì)因?yàn)橛X(jué)得單價(jià)低而狂買一氣，花了更多的總價(jià)；而且這些地方擁擠的人潮可能會(huì)導(dǎo)致胸悶氣短等癥狀，事后還會(huì)因購(gòu)物過(guò)多而產(chǎn)生沮喪和后悔的心理。所以只買少而精的物品是不錯(cuò)的選擇，可以長(zhǎng)期使用還能夠滿足虛榮心。買東西也是為了心情愉悅嘛，看多了雜亂劣質(zhì)的貨物和小店老板的壞臉色，什么胃口都敗壞了。不過(guò)大件消費(fèi)的時(shí)候，例如買一件昂貴的大衣或者旅行，可以采用一些銀行提供的免息分期付款的服務(wù)。這樣可以把支付的壓力分解，不影響自己的財(cái)務(wù)計(jì)劃的同時(shí)達(dá)成心愿。
目的是什么
中國(guó)人有積谷防饑的好傳統(tǒng)。但在我們的父輩一代恐怕只是盡可能地不斷攢錢(qián)，然后存銀行，活期再變定期。20年前，5分錢(qián)能買一支最好的牛奶冰棍?，F(xiàn)在最便宜的雪糕是一元錢(qián)一支，這20年時(shí)間“同檔次”的雪糕價(jià)錢(qián)漲了20倍。如果把這筆錢(qián)存在銀行并要求它保持購(gòu)買力不變的話，就要求銀行的每年單利是100%左右，沒(méi)有哪個(gè)銀行有這樣的利息。
做投資計(jì)劃首先要清楚自己的目的是什么。目的包括長(zhǎng)期和短期的。每個(gè)人的長(zhǎng)期計(jì)劃恐怕都是每年的股息和紅利收入足夠支付日常開(kāi)銷，這樣想做什么喜歡的事情就可以做什么，想退休的時(shí)候就可以退休。只是每個(gè)月多少錢(qián)才夠開(kāi)銷呢？恐怕每個(gè)人的標(biāo)準(zhǔn)都不同。很多大城市的年輕人恐怕都計(jì)劃在十年甚至更短的時(shí)間還清房屋貸款，并且還有一筆不錯(cuò)的存款。短期來(lái)說(shuō)每年的1月或2月，應(yīng)該規(guī)劃一下當(dāng)年是否有幾筆主要的消費(fèi)。例如夏天計(jì)劃度一個(gè)奢侈的歐洲旅行假期，浴室需要重新裝修等等。
通常貧窮人家對(duì)于富人之所以能夠致富，較負(fù)面的想法是認(rèn)為他們運(yùn)氣好或從事不正當(dāng)?shù)男袠I(yè)，較正面的想法是認(rèn)為他們更努力或克勤克儉。但這些人萬(wàn)萬(wàn)沒(méi)想到，真正的原因在于他們的理財(cái)習(xí)慣不同。投資致富的先決條件是將資產(chǎn)投資于高報(bào)酬率的投資標(biāo)的上，例如股票或房地產(chǎn)。而存放在銀行無(wú)異于虛耗光陰，浪費(fèi)資源。在北京、上海這樣的大城市，投資一套房產(chǎn)，租金就夠一個(gè)普通家庭的日常開(kāi)銷了。
如何投資
做投資，我們首先要明白利益是與風(fēng)險(xiǎn)并存的。簡(jiǎn)單的說(shuō)，把錢(qián)存在銀行是最沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)的，但是只能獲得很少的利息收益。假設(shè)有100萬(wàn)元人民幣，按一年定期利率為1.98%，一年利息是不到兩萬(wàn)元，還要扣利息稅。除非存款的基數(shù)是個(gè)巨額數(shù)字，否則利息不能支付每月生活所需。如果投資房產(chǎn)呢，當(dāng)然有房屋買賣、辦手續(xù)、找房客、收租等等麻煩事，而且有房屋空置、租金下降的風(fēng)險(xiǎn)。但是在北京普通的地段100萬(wàn)元可以買一般小區(qū)的兩套小兩居了，一個(gè)月的房租收益就有4000元左右，一年就是將近5萬(wàn)元。另外股票、基金等其他金融產(chǎn)品，也都是高風(fēng)險(xiǎn)的投資，不過(guò)有獲得高收益的機(jī)會(huì)。
理財(cái)專家都建議實(shí)行“投資組合”，也就是說(shuō)高風(fēng)險(xiǎn)的投資與低風(fēng)險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄都要有。例如要留夠6個(gè)月的生活費(fèi)，備現(xiàn)金或者存為活期儲(chǔ)蓄，以備急用。兩三年內(nèi)計(jì)劃中的大花銷，如付房子首付、買車等要把錢(qián)準(zhǔn)備出來(lái)，最好是在付款前剛好有一筆恰當(dāng)?shù)亩ㄆ诖婵畹狡?。保險(xiǎn)要考慮，必須清楚、并充分利用所在單位為你上的各種保障。保險(xiǎn)公司總向你推銷幼兒保險(xiǎn)，其實(shí)這時(shí)候不如為大人買保險(xiǎn)將而孩子作為收益人，家庭保險(xiǎn)的原則就是給主要的經(jīng)濟(jì)支柱買。
高風(fēng)險(xiǎn)投資的比例應(yīng)該與年齡成反比。也就是說(shuō)越年輕，就應(yīng)該將主要的財(cái)產(chǎn)投資到高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品上，例如20多歲的時(shí)候可以將投資額的60%-70%投資于股票、基金。而到40多歲，就應(yīng)該更謹(jǐn)慎，投資的40%-50%用于高風(fēng)險(xiǎn)投資，而保持較多的穩(wěn)定儲(chǔ)蓄。
投資組合也是應(yīng)該不斷調(diào)整的。我們每天都要刷牙，汽車每跑一萬(wàn)公里就該做一次保養(yǎng)，這些麻煩的事情是我們?nèi)粘Ｉ畹囊徊糠帧Ｍ顿Y也應(yīng)該這樣。不是每個(gè)月按照慣例往各個(gè)投資帳戶上扔一筆錢(qián)就算完事了，總是要時(shí)時(shí)尋找更好的機(jī)會(huì)，進(jìn)行更黃金的組合。每年都需要列一份理財(cái)目標(biāo)清單。估算一下為實(shí)現(xiàn)每一項(xiàng)財(cái)務(wù)目標(biāo)你已經(jīng)籌備了多少資金，以及你最終還需要多少。要彌補(bǔ)這兩個(gè)數(shù)字之間的差額不僅要看你的儲(chǔ)蓄額度，而且還要看你什么時(shí)候需用錢(qián)，以及在這期間你能得到什么回報(bào)率。最壞的情況要考慮到，如果股市長(zhǎng)期處于低迷狀態(tài)，有一段時(shí)間都沒(méi)有足夠的收入怎么辦。最好避免為了支付生活費(fèi)用而不得不減價(jià)賣掉房子，或者在市場(chǎng)低谷時(shí)期被迫拋售股票。
所有人在剛開(kāi)始投資的時(shí)候都會(huì)遇到同樣的困難：首先是錢(qián)，然后是投哪里，怎么投?？梢悦總€(gè)月從日常開(kāi)支中節(jié)省一點(diǎn)點(diǎn)，將所有工資以外的收入都用于投資，堅(jiān)持一段就會(huì)有效果。投資應(yīng)該每個(gè)月都進(jìn)行，每筆投資持續(xù)10年或是更長(zhǎng)?？傊褪情L(zhǎng)期而有規(guī)律地進(jìn)行投資，每次投資一小筆。從心理學(xué)的角度來(lái)說(shuō)，可以把每月計(jì)劃投資的數(shù)額和其他的賬單一樣看待，都是不得不付的。期間會(huì)有各種證券媒體以及經(jīng)紀(jì)人告訴你各種建議，但是實(shí)際上很多人反映在股市賺錢(qián)主要靠運(yùn)氣。要聰明，要有耐心。別太貪心。遠(yuǎn)離你不了解的領(lǐng)域。選擇大型的穩(wěn)定的公司的股票，別把雞蛋都放在一個(gè)籃子里，至少可以賺取社會(huì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的平均利潤(rùn)。過(guò)于投機(jī)反而可能會(huì)壞了全盤(pán)的財(cái)務(wù)計(jì)劃。當(dāng)你真的經(jīng)營(yíng)出了一筆不錯(cuò)的財(cái)富，同時(shí)保持良好的信用以后，貸款、買房子、買車都會(huì)很容易，也會(huì)為你繼續(xù)良好的財(cái)務(wù)經(jīng)營(yíng)以及保持舒適生活提供保障。

千山

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千山

如果覺(jué)得自己錢(qián)不夠的時(shí)候，就要自問(wèn)自己是不是已經(jīng)當(dāng)了錢(qián)的奴隸。